16表1 オランダの健康保険会社スサービス、助産師によるマタニティケア、医療補助具、医療搬送等が含まれる。政府は医療の優先順位を設定する全体的な責任を負い、必要に応じて法改正を行い、医療へのアクセス、 質、費用を監視する（Ministry of Public Health, Welfare and Sport 2016；Maarse, etc. 2020）。政府が設定する公開された指定パッケージの範囲で、健康保険会社は誰がどこで医療提供をするか自由に交渉し選択できる。健康保険会社は、保険契約者に基本パッケージに含まれるサービスの利用を保証しなければならず、強制的な基本パッケージに加え、追加の補足的保険を 提供する。オランダの人口の9割がこの保険を利用する（Ministry of Public Health, Welfare and Sport 2016）。健康保険会社は2005年の28社のグループ （大森 2006）から、2024年の10社のグループに減少した。最大規模の4社で市場の85％弱を占め、寡占状態にある。グループ毎に様々なブランドがある。表1は、独立機関の消費者協会（Consumentenbond）が示す健康保険会社である5）。会社（グループ）名De Friesland、FBTO、Interpolis、De christelijke、zorgverzekeraar、ZieZo、Zilveren Kruisa.s.r.、Ik kies zelf van a.s.rCZ、CZdirect、IZZ（door CZ）、Just、Nationale-Nederlanden、OHRADSW、InTwente、Stad HollandAchmeaASRCZDSWSalland ZorgverzekeraarHolland Zorg、SallandAevitae、Care4LifeEUcare MenzisAnderzorg、Hema、Menzis、VinkVinkONVZ、VvAAONVZIZA、IZZ（door VGZ）、UMC 、Univé、VGZ、VGZBewuzt、Zekur、Collectiviteit United ConsumersVGZZorg en ZekerheidAZVZ、Zorg en Zekerheid出所： Consumentenbond（消費者協会）ウェブサイト “Zorgverzekeraars in Nederland”（「オランダの健康保険会社」）から引用。ブランド名被保険者は、毎年、医療者と健康保険会社を変更する選択の機会がある。健康保険会社は消費者をめぐり競争が行われる。健康保険会社は医療者と契約を締結する際、価格だけでなく質を確認し選択する11）。健康保険会社が契約を結ぶ医療者であれば、治療費は全額払い戻される。健康保険の現物給付（naturapolis）の場合、通常、健康保険会社と契約を結ぶ医療者を 2. 健康保険法（Zvw）に基づく財源調達健康保険会社（Zorggeverzekeraar）は、被保険者の費用（基本パッケージの医療費）を賄うために、被保険者から定額保険料（Nominal contribution, Nominale premie）と免責控除額（Deductible Excess, Eigen risico）（詳細はP.17にて後述）を受け取る。また、各健康保険会 社は、国立医療研究所（National Health Care Institute, Zorginstituut Nederland）6）が管理 する健康保険基金（Health insurance fund, Zorgverzekeringsfonds, Zvf）からリスク調整済拠出金（Risk adjusted contribution, Vereveningsbijdrage, risicoverevening）を受け取る。リスク調整済拠出金は各健康保険会社の被保険者集団のリスクプロファイルと、受け取る免責控除額を考慮に入れる。これにより健康保険会社にとって公平な競争の場を確保する。リスク均等化は、健康保険会社が被保険者の法的承認義務7）を遵守するために必要となる。また健康保険会社は、18歳未満の子どもの保険料や被保険者の管理費について、健康保険基金から保険金の払い戻しを受ける。また2012年以来、オランダ医療庁（Dutch Healthcare Authority, Nederlandse Zorgautoriteit, NZa）8）は必要なときに制度システムが利用可能な状態とされているために用いられる補助金として、可用性への拠出（Beschikbaarheidbijdrage）を決定でき、医学フォローアップ訓練やヘリコプター救急9）や専門的火傷治療等に資金提供する。その資金は、国立医療研究所が管理する健康保険基金から、健康保険会社の介入なしに、オランダ医療庁に代わり、医療者に直接支払われる。図1に財政の流れを示す10）。
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